Il y a quelques mois, l’association des consommateurs a élevé la voix pour dénoncer les frais de renégociation du crédit hypothécaire en Belgique. Ces frais sont jugés trop lourds à tel point qu’on ne peut bénéficier d’aucun profit même si les taux observent une nette réduction ces dernières années. On s’interroge finalement si la renégociation de crédit est intéressante ou non.
Voici un ménage résidant en Belgique qui a souscrit un crédit de 200 000 € il y a un an sur une durée de 20 ans, à un taux de 1,9 %. Ce souscripteur envisage aujourd’hui de demander un refinancement sur 19 ans auprès d’un autre organisme financier, à un taux de 1,6 %. Il croit en effet qu’en payant des frais dont la totalité est évaluée à 500 € comme c’est la moyenne dans toute l’Europe, il parviendrait à mettre de côté un peu plus d’argent, mais non !
Tout calcul fait, les frais de refinancement remontent à 6 000 € environ. C’est douze fois plus cher que la moyenne des frais de tous les pays du continent européen. Il y a même des pays qui n’exigent aucun frais pour renégocier un nouveau crédit. Citons la Grande-Bretagne à titre d’exemple. Cela amène à conclure qu’il n’est guère intéressant de renégocier son prêt hypothécaire.
Si l’on revient sur l’exemple ci-dessus, le ménage qui a emprunté 200 000 € et qui projette un refinancement de crédit doit payer des droits d’enregistrement de 2 045 € qui valent les frais d’acte. Il y a aussi les frais administratifs qui s’élèvent entre 1 000 et 1 200 euros. L’intéressé doit en plus s’acquitter de la taxe fédérale de 50 €, sans oublier le montant alloué à l’hypothèque qui vaut 1 068 €, et la TVA de près de 500 €. Comptez également les honoraires du notaire dont le montant atteint les 1 079 €. Ajoutons à cela les autres frais éventuels comme les frais de garantie et autres… Décidément, il y a de quoi donner raison à l’association des consommateurs !
Malgré cette situation, Jean-Philippe Ducart, représentant de Test-Achats, propose des alternatives pour contourner le problème. Il a évoqué la convention d’un seuil plafond d’honoraire avec le notaire, ou aussi le choix du notaire selon son tarif. Il y a également le crédit cautionné, mais aussi et surtout la portabilité de l’hypothèque. En tout cas, rien ne vaut le passage par la simulation de prêt en ligne avant de prendre une décision, quelle qu’elle soit.
