La baisse historique du taux actuel est vue comme une grande opportunité pour se séparer de l’ancien taux, plus élevé. Ceux qui détiennent un prêt hypothécaire pensent au refinancement du prêt, dans le but de réaliser des profits. Mais n’oublions pas que toutes les situations ne se ressemblent pas. Ce profit dépend effectivement de plusieurs facteurs, dont la différence des deux taux, le montant du capital restant dû, la durée de remboursement restante et le plus important : les frais supplémentaires.
Si le taux est effectivement intéressant, les frais supplémentaires sont également à déterminer puisqu’ils pèsent sur la balance. Le remboursement anticipé, partiel ou total est soumis à une indemnisation. Cette indemnité est plafonnée à l’équivalent de 3 mois d’intérêt. Le prêt hypothécaire donne au créditeur des droits sur l’hypothèque jusqu’à la fin du remboursement. Le remboursement anticipé oblige alors l’emprunteur à lever cette hypothèque, sa suppression entraine des frais à part. Une fois supprimée, le client sera tenu d’en inscrire une nouvelle au bénéfice d’un nouvel établissement où est souscrit le nouveau prêt. Cette inscription faite auprès d’un notaire n’est pas gratuite. Enfin, il faut aussi prendre en considération les frais de dossier demandés par la banque qui reprendra le prêt. Ces frais pourront atteindre 250 euros.
Compte tenu de tous ces facteurs liés aux frais supplémentaires, il est plus prudent de réaliser des calculs avant de penser à refinancer son prêt hypothécaire.
L’étude effectuée en amont déterminera si refinancer son prêt hypothécaire est rentable ou pas. Un prêt hypothécaire au taux fixe de 3,04% contracté en 2015 peut être refinancé à 1,80%. Le montant restant dû étant de 120.000 euros. L’intérêt total à payer est de 31.051,33 euros. Cet intérêt se résume à seulement 18.773,03 avec le refinancement. Seulement, viendront s’y ajouter l’indemnité de remploi, de 899,50 euros, 799,20 euros de la mainlevée, 3.609,71 euros de frais de notaire, 250 euros de frais de dossier et enfin 250 autres euros pour d’autres frais. Pour résumer, le refinancement permet de faire gagner 6.740 euros au client.
La durée restante du remboursement est de ce fait déterminante pour le profit de l’opération. Plus cette durée est longue, plus le refinancement est avantageux. Pour les crédits proches de l’échéance, il est préférable de ne pas se laisser tenter par le refinancement.
Certains de ces frais supplémentaires peuvent néanmoins être contournés. La mainlevée et la constitution d’une nouvelle hypothèque sont inutiles si le refinancement est effectué au sein de la même banque. Bien entendu, cette démarche ne bénéficie pas du même taux proposé par les autres institutions. Là aussi, vous devriez effectuer des calculs pour peser le pour et le contre. Les comparateurs et simulateurs en lignes se révèlent être une aide efficace et rapide.
