Des taux à -0,5 % ? Pourquoi pas ? Au Danemark, la troisième banque du pays n’hésite pas à proposer cette offre étonnante. En effet, cet emprunt à taux fixe sur 10 ans vous permet de faire des économies sur les crédits : si vous empruntez donc 100000 euros, en totalité vous n’allez rendre que 95500 euros. Les 500 euros restants vous sont payés par la banque. Les taux négatifs seraient-ils l’affaire du siècle ? Lumière !
En tout cas sur une page publicitaire cela a de quoi faire tilt. Mais quand on se penche de plus près sur les conditions, vous verrez qu’il y a des clauses très particulières. Effectivement pour ce prêt à taux négatifs, il est stipulé que vous allez devoir prendre en charge les frais de dossier, souscrire une assurance incendie dans cette banque et enfin vous devez domicilier vos comptes dans ladite banque.
Certes les 500 euros sont bien pris en charge par la banque, mais si vous faites bien les comptes, ces 500 euros sont amortis par des services annexes qui font qu’au final vous ne gagnez pas de l’argent, mais que vous allez en payer beaucoup moins que les autres en demandant un crédit chez eux. Le taux est effectivement négatif, mais cela vous reviendra surtout à permettre à la banque de faire des économies.
Tout simplement parce que si les banques déposent leur liquidité dans une banque centrale, où les taux sont négatifs, ils vont perdre de l’argent. Cette liquidité est constituée par l’argent qu’on dépose chez eux. Et au lieu de laisser « dormir » toute cette masse d’argent, ils préfèrent le prêter même à des taux légèrement négatifs. Il est préférable d’avoir de l’argent qui circule plutôt que de le garder et lui faire perdre de la valeur.
En plus de proposer des taux négatifs, c’est un excellent moyen d’attirer de nouveaux clients. Effectivement, aujourd‘hui le crédit hypothécaire est un produit rentable, un produit d’appel donc. C’est le meilleur moyen pour une banque de faire venir les clients chez eux. Sachez que de l’argent qui ne bouge pas perd irrémédiablement de la valeur. Les enseignes bancaires peuvent se refinancer à 0% auprès de la Banque centrale européenne à cause du contexte économique.
En général, en proposant des prêts hypothécaires à faible taux, les banques perdent peu d’argent (des sommes qu’elles amortissent ailleurs). Il en résulte des produits attractifs qui plaisent. C’est un procédé encouragé par la banque centrale européenne dans le but de relancer l’économie européenne.
En Belgique par exemple, il sera peut-être difficile de voir des crédits sous le seuil de 0%, car les offres sont déjà particulièrement basses. Effectivement, la plupart des formules de crédit hypothécaire incorporent dans le crédit la prestation des intermédiaires qui interviennent dans l’emprunt. Surtout que la situation de la Belgique et du Danemark est différente.
