L’existence de balises pour prévenir les emprunteurs du surendettement s’avère très utile. L’une de ces balises dans le cadre du prêt hypothécaire est le seuil plafond de 30 % des revenus, seuil conseillé pour le montant total du remboursement du crédit. C’est presque une règle de base, mais est-ce toujours le cas chez ceux qui souscrivent à ce type de crédit ? Le point avec le numéro un de l’Union Professionnelle du Crédit, Ivo Van Bulck.
Tout le monde l’admet, et par expérience, le fait de ne consacrer que moins d’un tiers de ses revenus aux mensualités n’a jamais déçu ceux qui ont fait appel à un crédit hypothécaire. S’il y a défaillance, il y aurait certainement une autre raison, et pas le fait d’affecter les 33 % des recettes au remboursement des dettes envers son prêteur. Ivo Van Buck met la barre plus haut en soutenant qu’il y a bel et bien des foyers qui affectent jusqu’à 50 % de leurs revenus à leurs mensualités. Selon le dirigeant de l’UPC, cela dépend de la capacité d’emprunt du ménage, ou plus précisément de sa capacité de remboursement.
Le patron de l’Union Professionnelle du Crédit d’expliquer en prenant quelques exemples de frais fixes : « L’électricité, l’eau et les télécom sont des frais fixes. Ils pèsent donc plus lourds pour les ménages disposant de revenus peu élevés que pour ceux disposant de revenus élevés. » En d’autres termes, si l’on met côte à côte un foyer qui perçoit 2 500 € de revenus et un autre dont les revenus atteignent les 5 000 €, les frais fixes cités plus haut sont les mêmes pour ces deux foyers. Ces frais pèsent plus sur le budget du premier que sur celui du second. Si les deux ménages font une demande de prêt hypothécaire, le second se trouve en mesure d’affecter largement la moitié de ses revenus à ses mensualités, à moins qu’il ne se permette de gros caprices.
Rien ne vaut la simulation en ligne du crédit hypothécaire pour savoir si l’on a ou non la capacité de rembourser un montant de prêt allant jusqu’à plus de 30 %. Ce montant global est donc à définir avec beaucoup d’attention. Voici quelques chiffres pour vous éclairer, toujours à titre d’exemple :
Vous contractez un crédit immobilier à taux fixe, avec hypothèque, sur 20 ans. Vous entrez ces critères comme données dans votre simulateur de crédit. En optant pour un taux du crédit avoisinant les 2 % et en décidant de rembourser mensuellement 1 010 €, en lançant l’outil, vous découvrirez que vous pourrez emprunter 200 000 € sans soucis. Il ne vous reste plus qu’à évaluer le taux de ce montant par rapport à vos revenus. Ensuite, vous changez la mensualité en 1 515 € pour voir, et ainsi de suite.
